Многие россияне задумываются о кредитах как о простой возможности улучшить финансовое положение, но за этой привлекательной перспективой могут скрываться серьезные риски. Компания «Швецова и Партнеры» обращает внимание на ряд тонкостей, которые стоит учитывать каждому заемщику, чтобы избежать неприятных сюрпризов при погашении долга.
Кредит — это не дополнительный доход
Распространенная ошибка среди желающих оформить кредит — воспринимать заемную сумму как прибавку к своим заработкам. На деле, кредит — это прежде всего долговые обязательства, которые приведут к регулярным выплатам и дополнительной ответственности. Большинство заемщиков сталкиваются не только с необходимостью вернуть основную сумму, но и оплатить проценты, комиссии за обслуживание и страховки, которые зачастую указываются мелким шрифтом или вовсе становятся сюрпризом уже после подписания договора.
В последние годы банки обязаны публиковать ПСК — полную стоимость кредита. Этот показатель отражает сумму всех скрытых платежей и позволяет реально оценить, сколько придется заплатить до полного расчета. Перед подписанием документов обязательно изучите этот параметр, а не ограничивайтесь только ставкой или привлекательным ежемесячным платежом.
Кредитные карты и микрозаймы: плюсы и минусы
Кредитные карты могут быть выгодным инструментом исключительно при их грамотном использовании, например, если погасить задолженность в течение льготного периода. Тогда проценты не начисляются, а пользование заемными средствами становится бесплатным. Однако просрочка даже на один день приводит к значительным переплатам: годовая ставка может достигать 35–40 процентов и выше. Среди «ловушек» — обязательное оформление дорогостоящих пакетов услуг или страховок.
Отдельно стоит рассмотреть микрофинансовые организации (МФО) и так называемые микрозаймы «до зарплаты». Они могут показаться спасением в экстренных ситуациях, однако такие займы признаются наиболее опасными в плане финансовой нагрузки. Ежедневная процентная ставка достигает 1–2 процентов, а годовые переплаты — до 700 процентов от первоначальной суммы. В случае срочной необходимости лучше рассмотреть такие варианты, как банковский овердрафт: зачастую его условия оказываются более приемлемыми и позволяют избежать ненужных финансовых потерь.
Скрытые платежи и дополнительные услуги
Еще одна распространенная ситуация — автоматическое включение в стоимость кредита дополнительных услуг: страховки жизни, полисов потери работы, а при автокредите — даже помощи на дороге. Совокупная стоимость этих опций может достигать 30 процентов от суммы займа. Часть банков оформляет такие услуги по умолчанию, а отказ возможен только после подачи заявления в течение ограниченного срока, чаще всего 14 дней после заключения договора.
Стоит внимательно отнестись и к условиям досрочного погашения кредитов. Некоторые договоры содержат штрафы или комиссии за досрочный возврат займа и перевод переплат из процентов в основной долг. Изучайте нюансы пересчета процентов и уточняйте, нет ли ограничений на погашение кредита до даты окончания срока.
Ситуация на рынке кредитования: Центробанк и новые тенденции
Последние изменения на кредитном рынке России демонстрируют ощутимый рост отказов по заявкам на ипотеку. Сегодня только 39 процентов заемщиков получают одобрение на жилищный кредит — это на 10 процентов меньше, чем в начале 2025 года. Причина — изменения в политике рисков и новые ограничительные меры, рекомендованные Центробанком для сдерживания закредитованности населения.
Такие действия Центробанка призваны сделать кредитный рынок более устойчивым и снизить уровень просроченной задолженности. Граждане, рассматривающие возможность оформить кредит, должны более тщательно оценивать свои финансовые возможности и принимать решения осознанно, ориентируясь не только на доступность заемных средств, но и на реальные условия возврата.
В конечном итоге, кредиты и займы могут помочь в достижении финансовых целей — будь то покупка автомобиля, недвижимости или реализация других важных планов. Главное — внимательно изучать договоры, избегать излишних переплат и помнить о том, что финансовая грамотность и осознанный подход к своим расходам — это путь к стабильности и уверенности в будущем.
Источник: lenta.ru
