Банки совершенствуют условия кредитных карт для новых потребителей
В последние месяцы на банковском рынке заметно вырос интерес к новым продуктам — кредитным картам без традиционного льготного периода. Новинки уже появились в таких известных организациях, как Т-банк, Газпромбанк и Альфа-банк. Причём условия по ним подбираются индивидуально для каждого клиента, учитывая его кредитную историю и оценку рисков. Несмотря на то что такие предложения пока не освещаются массово в рекламах, банки активно продвигают их среди собственной клиентской базы.
Особенность новой кредитки — проценты начинают начисляться сразу после оплаты, причём зачастую ставка немного выше, чем у стандартных кредитных карт с грейс-периодом. Тем не менее востребованность подобных продуктов значительно выросла, чему способствует изменение потребительских привычек и новых реалий на рынке. О таких тенденциях рассказывает Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «Бизнесдром». Он отмечает, что существует немало клиентов, для которых отсутствие льготного периода не является решающим фактором. Гораздо важнее для них возможность в нужный момент воспользоваться средствами, не дожидаясь очередной зарплаты или другого дохода. Даже при наличии процентов, они охотно оформляют такие карты, если это позволяет им решить конкретную финансовую задачу.
Современная банковская политика становится более гибкой и адресной. Ужесточение требований к новым заёмщикам и сужение круга потенциальных клиентов на фоне роста рисков подстегнули банки искать альтернативные способы развития этого сегмента. Именно такой подход позволяет банкам выходить на сегмент аудитории, для которой особенно важна возможность экстренного получения денег, пусть и по более высокой ставке. Это позволяет увеличить доходы и при этом сдерживать риски.
Что делает кредитные карты без льготной отсрочки привлекательными
В службе поддержки Т-банка подчеркивают, что кредитки без грейс-периода идеально подходят тем, кто привык принимать быстрые решения о покупке — например, хотят воспользоваться скидкой, действующей ограниченное время. Даже если расходы по процентам немаленькие, итоговая выгода за счёт акционных предложений от магазинов может нивелировать банковские издержки. Например, при тратах 10 тысяч рублей по такой карте и возврате долга через месяц, переплата составит около 290 рублей, что существенно компенсируется возможной экономией на акциях ритейлера.
Ограничения лимитов по этим картам начинаются от достаточно высокой планки — до 1 миллиона рублей. По данным финансового клуба «Мультипликатор», средняя ставка по новым продуктам составляет около 35% годовых. Для банков это интересный формат: можно наращивать кредитный портфель, не подвергая себя повышенным рискам, ведь процентные поступления начинаются с первого дня пользования средствами.
Преимущества для финансовых организаций и клиентов
Новые кредитные продукты позволяют банкам точнее оценивать риски, подбирать подходящую ставку и лимит каждому клиенту, минимизируя просрочки. Специалисты подчеркивают, что индивидуальный подход к выдаче теперь становится нормой. Если ещё недавно крупные банки конкурировали на рынке кредиток с длительными бесплатными периодами, сейчас многие фокусируются на работе с более предсказуемыми клиентами, чьи платежи не зависят от наличия льгот.
Для клиентов открываются дополнительные возможности — получить одобрение на кредит даже с неидеальной кредитной историей, ведь банк закладывает свои риски в проценты и суммы одобрения. Финансисты уверены: даже несмотря на рост ставок, многие общества ценят гибкость и оперативность скорее, чем продолжительные "беспроцентные" периоды.
Рынок кредитных карт меняется: влияния и препятствия
По мнению Эвана Голованова, основателя финансового клуба «Мультипликатор», развитие новых кредитных продуктов напрямую связано с изменениями в потребительском поведении россиян. Многие заемщики с помощью кредитных карт без грейс-периода оперативно решают текущие задачи, не опасаясь нарушения собственных сроков оплаты. Однако высокая нагрузка на отдельных клиентов требует от банков большей бдительности — чтобы не столкнуться с волной массовой просрочки.
Заемщики, склонные к риску, могут оформить сразу несколько карт с грейс-периодом, что создает потенциальные риски для банков: по окончании этого периода появляется опасность неплатежей. Поэтому Т-банк, Газпромбанк и Альфа-банк внимательно следят за поведением таких клиентов, балансируя между интересами расширения клиентской базы и требованиями регулятора (ЦБ) по контролю кредитных рисков.
Цифры и тенденции: что происходит с задолженностью по картам
В общей сложности в России насчитывается более восьми миллионов кредиток, по которым просрочка платежей превышает 90 дней. Общий объем долгов превысил 575 миллиардов рублей. Просрочки по кредитным картам с различными сроками превышают 12% от общего количества выданных карт, а доля задолженности достигает 11%. Это подталкивает банки внимательнее анализировать своих заемщиков и предлагать более безопасные для себя продукты.
В ситуации, когда финансовый рынок становится более требовательным к платежеспособности граждан, кредитные карты без льготного периода становятся интересной и практичной альтернативой классическим продуктам. Для большого числа людей главными становятся две характеристики — возможность мгновенного доступа к деньгам и прозрачные, заранее известные условия кредитования.
Позитивные перспективы для клиентов и банковского сектора
Развитие сегмента кредиток без грейс-периода обещает быть выгодным сразу для всех сторон. Банки смогут предлагать кредиты более широкой аудитории, контролируя риски и исключая злостных неплательщиков. Ключевые игроки финансового рынка — Т-банк, Газпромбанк, Альфа-банк — формируют новые стандарты кредитования, опираясь на экспертные оценки специалистов, таких как Павел Самиев и Эван Голованов. Это открывает перед российскими потребителями дополнительные возможности для управления своими финансами без лишних ограничений и скрытых условий.
Вывод очевиден: нетривиальные банковские продукты становятся эффективным ответом на изменяющиеся запросы граждан и компаний. Поддержка инициатив Центробанка, повышение прозрачности, развитие персонального скоринга и внедрение современных технологий позволяют сделать рынок кредитных карт ещё более доступным, надёжным и прибыльным для всех участников.
Источник: www.kommersant.ru
